사망보험금, 연금처럼? ‘사망보험금 유동화’ 제도 총정리 (2025)

사망보험금, 연금처럼 미리 받을 수 있다! ‘사망보험금 유동화’ 제도 총정리 (2025)

 

고령화 시대, 사망보험금을 생전에 연금처럼 활용할 수 있는 ‘사망보험금 유동화’ 제도가 도입됩니다.

이제 사망 후 남겨지는 보험금이 아니라, 살아 있을 때 간병비, 생활비, 연금 등으로 활용할 수 있습니다.

 

이 제도는 이르면 2025년 하반기부터 시행될 예정이며, 금리 확정형 종신보험 가입자를 대상으로 신청이 가능합니다.

 

그렇다면 어떤 조건에서 신청할 수 있고, 구체적인 방식은 어떻게 될까요?

사망보험금을 연금처럼 받을 수 있는 방법을 지금부터 자세히 정리해드리겠습니다.

 

1. 사망보험금 유동화란? (기존 보험과 차이점)

 

✔ 기존 종신보험은 사망 후 보험금 지급

✔ 유동화 제도 도입 후에는 생전에 보험금을 연금처럼 지급받을 수 있음

✔ 본인이 납입한 보험료보다 더 많은 금액을 연금으로 받고, 일부 보험금은 가족에게 상속 가능

 

기대여명 증가와 노후자금 수요를 반영해 사망보험금을 생전 연금·간병비 등으로 활용하는 소비자 맞춤형 제도입니다.

 

2. 사망보험금 유동화 대상 (누가 신청할 수 있나요?)

 

✔ 가입 가능 연령: 만 65세 이상

 

✔ 적용 대상 보험

 

• 금리 확정형 종신보험 (과거 1990년대~2010년대 초반 가입 계약)
• 보험료 납입이 완료된 계약
• 보험계약자가 피보험자와 동일해야 함
  
• 보험계약대출(대출금)이 없어야 신청 가능

 

✔  적용 제외 대상

 

• 변액 종신보험, 금리연동형 종신보험, 단기납 종신보험, 초고액 사망보험금 계약

 

현재 적용 가능한 보험계약만 33만9000건, 대상 금액은 약 11조9000억 원에 달합니다.

매년 65세 이상 도달하는 계약자가 늘어나면서 대상도 점점 증가할 것으로 보입니다.

 

 3. 유동화 방식 (2가지 선택 가능)

 

✅ ① 연금형 (사망보험금을 연금으로 받는 방식)

 

✔ 사망보험금 일부를 유동화하여 매월 연금 지급

✔ 납입 보험료보다 100~200% 많은 금액을 수령 가능

✔ 최대 90%까지 유동화 가능하며, 나머지는 사망보험금으로 지급

 

📌 예시

 

• 40세에 가입해 월 15만 원씩 20년간 납입 (총 3,624만 원) → 사망보험금 1억 원
• 유동화 70%, 20년 연금 선택 시 매월 18~24만 원씩 수령 가능
• 사망 후 가족에게 남겨지는 사망보험금: 3,000만 원

✔ 고령일수록 더 많은 금액을 받을 수 있음

 

✔ 보험사 사업비(수수료) 추가 부담 없음

 

 

✅ ② 서비스형 (간병·요양 서비스로 활용)

 

✔ 사망보험금을 현금이 아닌 요양시설 이용료, 간병 서비스 등으로 전환 가능

✔ 예시

• 요양시설 5년 이용료 지원
• 전담 간호사 배치 및 건강관리 서비스 제공

✔ 연금형+서비스형 결합도 가능

✔ 사망보험금을 활용해 보다 나은 노후 복지를 누릴 수 있음

 

4. 사망보험금 유동화 vs 보험계약대출 (차이점)

 

✅ 사망보험금 유동화 장점

 

✔ 이자 부담 없음 (보험계약대출과 달리 원금·이자 상환 의무 없음)

✔ 본인이 원하는 만큼 사망보험금을 남길 수 있음

✔ 장기적으로 노후 연금 지급 가능

 

 

✅ 보험계약대출과 비교해야 할 점

 

✔ 보험계약대출은 언제든 상환 가능하며, 원리금 상환 시 사망보험금 유지 가능

✔ 사망보험금 유동화는 일시 수령 불가, 정기형(예: 20년)으로만 지급됨

 

본인의 재무 상황에 맞춰 유리한 방식을 선택하는 것이 중요합니다.

 

 5. 유동화 신청 방법 (예정)

 

✔ 2025년 하반기부터 보험사별 신청 가능

✔ 가입한 보험사가 ‘유동화 대상 보험계약’ 여부를 확인 후 신청 가능

✔ 사망보험금 유동화 후에는 다시 원래 계약으로 복구 불가하므로 신중한 결정 필요

 

✅ 현재 금융위원회 & 보험업계가 실무 TF를 구성해 세부 운영방안을 확정 중

 

 

• 금융위원회 공식 홈페이지: www.fsc.go.kr
• 금융감독원 공식 홈페이지: www.fss.or.kr
• 보험사별 고객센터: 가입한 생명보험사에 직접 문의

 

🔻 사망보험금 유동화 관련 상담은 가입한 보험사 고객센터를 통해 직접 문의!🔻

 

보험사	공식 홈페이지	고객센터 전화번호
삼성생명	www.samsunglife.com	1588-3114
한화생명	www.hanwhalife.com	1588-6363
교보생명	www.kyobo.co.kr	1588-1818
동양생명	www.myangel.co.kr	1577-1004
미래에셋생명	www.miraeassetlife.com	1588-0220
신한라이프	www.shinhanlife.co.kr	1588-5580
농협생명	www.nhlife.co.kr	1544-4000

 

💡 참고사항

✔ 각 보험사 홈페이지에서 "고객센터 → 보험 상담" 메뉴를 이용하면 보다 자세한 정보를 확인할 수 있습니다.

 

6. 결론 

 

사망보험금, 생전에 활용 가능! 노후 준비에 새로운 선택지 제공

 

✔ 사망보험금을 생전에 연금·간병비로 활용 가능

✔ 금리 확정형 종신보험 가입자가 대상 (만 65세 이상, 보험료 납입 완료 필요)

✔ 연금형(매월 지급) 또는 서비스형(요양·간병비 지원) 선택 가능

✔ 이자 부담 없이 노후 대비 가능하나, 신중한 선택 필요

✔ 보험사별 신청 가능 예정 (2025년 하반기 시행 목표)

 

📢 유동화 신청 전, 본인에게 유리한 선택인지 꼭 확인하세요!

 

✅ 가입한 보험사의 대상 여부 확인

✅ 기존 보험계약대출과 비교

✅ 노후 생활비·간병비 계획에 따라 연금형 vs 서비스형 결정

 

앞으로도 금융당국의 세부 운영방안이 확정되면 추가 정보 제공해드리겠습니다. 

 

 

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